Пересчитывать ли банк проценты при полном досрочном погашении кредита


Для полного понимания лучше всего рассмотреть ситуация на примере:

Допустим, клиент получил в банке 100 тысяч рублей на срок 6 месяцев. Процентная ставка по условиям договора равна 20% в год. Ежемесячно клиенты выплачивают аннуитетные платежи. Их размер уменьшается вследствие изменения суммы задолженности.

По приведенным данным размер выплаты в первый месяц равен 18333,33 рублей. Во второй он уже будет меньше – 18055,56 рублей. Итоговая переплата за полгода переплата будет равна 5833,33 рублей.

Далее перейдем к ситуации с досрочным погашением. Предположим, что в третий месяц уже можно будет внести всю оставшуюся сумму. Отнимаем от 100 тысяч 32,2 тысячи, которые уже выплачены. Соответственно, 20-процентная ставка будет начислена на оставшиеся 67,8 тысяч рублей. В результате общая переплата за три месяца будет равной 4197 рублей.

Необходимо отметить, что некоторые банки неохотно разрешают досрочное погашение кредитов. Более того – в их договорах прописываются системы штрафных санкций. Это происходит из-за того, что уменьшается прибыль банка. И даже если погашение допускается, то нужно ознакомиться с правилами организации. Одни учреждения позволяют закрывать займы до даты платежа, другие – непосредственно эту дату.

Теперь подведем итог: Во время досрочного погашения займов пересчет процентов не происходит. При этом уменьшается размер общий переплаты за счет того, что сокращается срок кредитования.

Видео: Зачем нужно досрочное погашение кредита?

Читайте также:

Лучшие дебетовые, кредитные карты для путешествий в 2020 году: рейтинг

Как узнать, одобрят ли мне кредит и почему кредит не одобрен?

Как узнать по фамилии есть ли у меня задолженность по кредиту?

5 правил и 7 советов, как легко и быстро погасить кредит без просрочки!

Как правильно деньги брать в долг, кредит, одалживать, отдавать долг

Пересчитываются ли проценты при досрочных выплатах?

Делается ли перерасчет при погашении кредита досрочно?

Большинство банков используют аннуитетную схему погашения кредитов равными долями, при этом в начале большей частью выплачиваются проценты за пользование кредитом за весь срок пользования договором, а меньший размер выплаты — погашение самого «тела» кредита.

Составленный банком график платежей по кредиту является неким усредненным вариантом, при котором предполагается, что не будет ни досрочных погашений, ни задержек по выплате кредита.

При аннуитетной схеме выплаты кредита, при каждом факте досрочной выплаты банк должен сделать перерасчет размера взыскиваемых процентов за право пользования кредитом. Такая схема используется, например, в ипотечных кредитах Сбербанка.

При досрочном погашении всей суммы задолженности по кредиту заемщик может пересчитать размер взысканных процентов за фактическое время пользования кредитом, так как до этого момента он платил проценты за весь срок пользования кредитом согласно договору.

Как вернуть излишне уплаченные проценты при досрочном погашении кредита? Узнайте из видео:

к содержанию ↑

Полное частично досрочное погашение кредита — как пересчитать процент?

Когда человек решился на досрочное погашение кредита — проценты ему пересчитать довольно сложно. Чтобы узнать остаток суммы, которую нужно заплатить, обратитесь к консультанту банка. Он обязан рассчитать сумму для погашения, а также, при необходимости, выдать новый график оплаты задолженности.

Если у банка есть возможность оплаты через интернет, и вы решили ею воспользоваться, то размеры платежа будут рассчитаны специальным калькулятором.

Помните, что если кредит был получен со страховкой, то вы имеете полное право требовать перерасчета суммы.

Обычно, как утверждают кредитные адвокаты, к моменту расторжения кредитного договора, сумма страхования уже становится нулевой и заемщику ничего не возвращают, но если банк отказывается добровольно делать перерасчет, ссылаясь на это, то вопрос можно решить через суд.

Перерассчитываются ли проценты при досрочном погашении?

Чтобы понять, пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита, необходимо сперва коснуться теории банковского дела.

Кредит — это возмездная выдача денежных средств на определенное договором время с обязательством вернуть всю ссуду. Процентная ставка устанавливает вознаграждение, передаваемое заемщиком своему кредитору по возмездному договору займа. Ставка привязана к сроку кредитования — как правило, ее указывают в процентах годовых (в МФО нередко практикуют другие сроки — ставка за день, неделю или месяц). Она выступает в роли ориентировочной величины, с помощью которой можно установить конкретную сумму вознаграждения кредитору.

Но платить клиент должен не за сам факт выдачи кредита, как можно было бы подумать, а за количество времени, в течение которого он пользовался кредитными деньгами. Отсюда следует, что пересчет процентов при досрочном погашении кредита должен проводиться в обязательном порядке. Если же выражаться еще более точно, то пересчитываться должна сумма переплаты, а вот процентная ставка останется на прежнем уровне. Нюансы же пересчета зависят от формата погашения — полное ли оно или же частичное.

Полное

Фактически, в таком случае проценты будут начислены только за период от последнего ежемесячного платежа и до момента полного погашения займа. И если в этом периоде всего пять дней, то и проценты должны быть рассчитаны за пять дней пользования займом.

Но так бывает не всегда — это зависит от конкретных положений кредитного договора. Кроме того, чтобы не случилось никаких накладок и новых неожиданных сумм по кредиту, банк необходимо заранее предупреждать, когда именно вы планируете полностью погасить займ досрочно.

Сотрудники банка пересчитают займ с учетом даты предполагаемого погашения, после чего сообщат клиенту, сколько нужно внести на счет для гарантированного закрытия кредита. Тогда можно сказать, что при досрочном погашении ипотеки проценты пересчитываются. Без предупреждения банка, напротив, успешное закрытие не всегда возможно из-за сложных формул расчета.

Частичное

Если погасить кредит досрочно, будет ли перерасчет процентов? При полном погашении — конечно, но при частичном все несколько сложнее. Банк — не важно, Сбербанк ли это, ВТБ или никому не известная организация — должен произвести тотальный перерасчет графика платежей, иначе не удастся произвести состыковку между платежами до и после досрочного погашения.

Сотрудники банка, как только они получают заявление о намерении частично и досрочно погасить долг, предлагают клиенту разные варианты:

  • Сохранить сумму ежемесячного взноса, но уменьшить срок кредитования;
  • Оставить срок на прежнем уровне, но снизить сумму обязательного взноса;
  • И то, и другое, если клиент внес досрочно достаточно крупную сумму.

Если говорить о долгосрочных материальных выгодах, то правильнее всего выбирать уменьшение срока кредитования — общая переплата по займу в таком случае уменьшится. При снижении обязательного взноса переплата тоже поубавится ввиду меньшего тела кредита, но это будет не так заметно. Подробное сравнение мы уже проводили в этой статье.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *