Как вернуть страховку с вск навязанной атб


как вернуть страховку с вск навязанной атб

Вопрос о возврате страховых взносов и расторжении договора страхования может возникнуть на различных этапах: сразу же после получения кредита, в случае досрочного его погашения или после полной выплаты займа согласно графику платежей.

В период охлаждения (14 дней)

Это самый разумный способ отказаться от страховки. Сразу после оформления в течении первых двух недель можно воспользоваться легким возвратом — отказом в период охлаждения. Сложности здесь две:

  1. Скорее всего, страховой компании в городе нет.
  2. Банк отказывается принять Заявление.

Решения также два.

Первое — отправить заявление на возврат почтой с уведомлением о вручении и описью вложения.

Днем подачи заявления в этом случае станет дата отправки.

Внимательно читайте заявление, проверить его после отправки, будет невозможно!

Второе решение — это написать заявление на отказ от коллективной страховки на имя банка, сославшись в документе на Закон о защите прав потребителей, который дает право подавать претензии к посредникам. При коллективной страховке Азиатско-тихоокеанский банк имеет все признаки страхового брокера, то есть посредника.

Такая возможность предусмотрена договором с Азиатско-тихоокеанским банком. В момент оформления заемщику предлагают на выбор две процентных ставки: со страхованием ниже, без полиса выше.

Поэтому при отказе от страховки, процентная ставка пересчитывается автоматически.

9 судебных решений возврата в период охлаждения ►►Основания по закону

С момента вступления в силу Указания ЦБ РФ № 3854-У заемщики имеют право отказаться от любой страховки в период охлаждения — 14 дней.

Банк обязуется вернуть все выплаченные средства не позднее, чем через 10 дней после подачи заявления. В противном случае, для банка предусмотрены неустойка за каждый день просрочки от 0,5 до 3%. Поэтому деньги заемщику вернут в срок.

В течении 14 дней после оформления можно оформить возврат за следующие виды страховок:

  • страхование ответственности перевозчика;
  • страхование жизни и здоровья;
  • страхование от несчастных случаев;
  • страхование при потере заемщиком работы;
  • титульное страхование (при ипотеке);
  • имущественное страхование.

Судебные решения

Несмотря на прямое указание Центрального банка России, почему-то банки не всегда возвращают деньги за страховку, отвечая отказом по надуманным причинам или вовсе игнорируют полученное заявление.

Важно иметь подтверждение передачи банку Заявления на отказ, и суд всегда будет на стороне заемщика.

Приведем несколько положительных решений по возврату страховки в первые 14 дней после оформления в разных банках, в том числе и в Азиатско-тихоокеанском банке:

  • Решение №2-557/2019;
  • Решение №2-5716/2018;
  • Решение №2-3152/2018;
  • Решение №2-11631/2018;
  • Решение №2-816/2019;
  • Решение №2-1098/2018;
  • Решение №2-8654/2018;
  • решение по делу № 2-897/2018;
  • решение по делу № 2-1077/2018.

Кроме типового страхования, заемщики АТБ банка часто оформляют и сертификат теле-медицины. Резонным становится вопрос, можно ли вернуть деньги за него и в какие сроки это возможно.

Сразу важно сказать, что Указание ЦБ о периоде охлаждения к подобным сертификатам отношения не имеет, так как регулирует возврат страхования.

Но возвратить плату за сертификат можно, если за время его действия им ни разу не воспользовались, а также при условии, что ответчик не докажет, что он понес по этому договору какие-бы то ни было траты. Обычно траты связаны с обслуживанием клиента. Поэтому второе условие вытекает из первого.

Например, вот положительное Решение суда № 2-244/2019.

Образец заявления

Заявление на возврат страховки по кредиту в Азиатско-тихоокеанском банке заполняется в свободной форме, в нем нужно указать:

  • данные о страховщике;
  • данные об авторе заявления;
  • паспортные данные автора;
  • контактную информацию;
  • номер договора о предоставлении кредита, сроки его действия, объемы выплаченных средств;
  • номер договора о страховании;
  • просьбу расторгнуть соглашение;
  • дату и подпись.

Стоит знать, что требование о подаче заявление в определенной форме или бланке не законно.

При подаче заявления в период охлаждения, не следует придумывать причины и аргументы для возврата, нет необходимости ссылаться на закон — достаточно простой формулировки: «прошу расторгнуть договор страхования и вернуть деньги».

Суть понятия «период охлаждения» в том, что клиент охладел к услуге, передумал.

Документами для возврата являются кредитный, страховой договоры и чек об оплате полиса. Бланк заявления могут предоставить и в офисе банка. Для примера, приложен аналогичный бланк, его можно взять за основу, изменив лишь реквизиты страховщика. Вот образец.

В Азиатско-тихоокеанский банк

Адрес: _______________________________

От __________________________________

Адрес: _______________________________

Паспорт серия ______№ ________________

Выдан _______________________________

«____»__________ ______ г., к/п ________,

Зарегистрирован по адресу: _____________

_____________________________________

Телефон: ____________________________

Заявление

Я, __________________Паспорт серия _______ № _________ выдан _________ «______»___________ _______г., код подразделения _______, Зарегистрирован по адресу: _________________________приобрел полис страхования жизни № от . При оформлении кредита меня уверили, что необходимо заключить договор страхования. В связи с этим между мной и ______________________ был заключен договор страхования №_______ от «_____»___________ ______г. Сумма страховой премии составила _________ рублей. Данная денежная сумма была перечислена в страховую компанию.

Согласно п.1 Указания Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Двухнедельный срок с момента заключения договора еще не вышел.

На основании выше изложенного, ПРОШУ:

  1. Расторгнуть договор страхования № _______ от «______»_________ ______г.
  2. В течение 10 дней с момента получения настоящего заявления вернуть сумму в размере ________ рублей, которая была оплачена в счет оплаты страховой премии.
  3. Данные денежные средства прошу зачислить на счет №________________________

Приложения:

  1. Копия паспорта;
  2. Копия договора страхования;
  3. Копия реквизитов для перечисления денежных средств.

«________»______________ _____ г.

_________________________/_______________/

При досрочном погашении

При досрочном погашении кредита, есть возможность для заемщика вернуть часть страховой премии за неиспользованный период страхования, но не во всех случаях.

Ряд критериев влияет на возможный возврат:

  • полное погашение кредитного долга банку;
  • в подписанном договоре коллективного страхования должен значиться пункт, который определяет возврат страховой премии в случае досрочного закрытия кредита.

Страховые компании возвращают страховой взнос, если это предусмотрено в условиях договора. В этом случае заемщику лишь нужно подать заявление.

Возврат страховки по ипотеке (досрочное погашение) ►►

Чтобы обратиться в суд истец должен найти основание, позволяющее расторгнуть страховку. Само по себе погашение кредита таковым основанием не является.

Основания по закону

Многие ссылаются на основания, согласно п.1 и п.2 статьи 958 ГК РФ, полагая, что страхователь может расторгнуть договор страхования, если страховой риск был нивелирован.

Получается, если заемщик выплатил кредит, то необходимости в страховании его жизни нет.

Но на практике суды иначе трактуют эту статью.

Чтобы разобраться в возможности возврата на основании статей 958 ГК РФ, нужно определиться, как определена страховая сумма.

  1. Если страховая сумма определена всегда равной остатку долга по кредиту, то шанс вернуть страховку при досрочном погашении есть.
  2. Если страховая сумма определена в твердой сумме, без привязки к остатку кредита, то возврат не возможен.

Разберем каждый вариант подробнее.

Если страховая сумма равна остатку задолженности?

В этом случае при погашении кредита, сумма к выплате при наступлении страхового события будет равна нулю. Ведь кредит погашен.

Суд выносил положительные решения в подобных ситуациях, вставая на сторону заемщика, справедливо полагая, что такая ситуация относится к пункту 2 ст. 958 ГК РФ, и что возможность наступления страхового события при выплате 0 руб для заемщика отпала.

Вот несколько положительных решений судов при этих обстоятельствах:

  • Решение №2-334/2018;
  • Решение №2-4683/2018;
  • Решение №2-2424/2018;
  • Решение №2-591/2018;
  • Решение №2-1214/2018;
  • Решение №2-2633/2018.

Если выплата определена в твёрдой сумме?

Теперь большинство договоров коллективных или индивидуальных предполагают твердую сумму. Это значит, что жизнь, при страховании этого риска, застрахована на, условно, 1 000 000 руб.

Причем при наступлении страхового события, выплата пойдет в первую очередь на погашение долга по кредиту. А оставшаяся часть достанется заемщику, наследнику.

Получается, при наступлении страхового события после выплаты кредита, для договора по страхованию ничего существенно не изменилось.

Заемщик продолжает быть застрахованным и, вне зависимости от наличия кредита, может претендовать на получение этой суммы.

Следовательно, расторгнуть договор коллективного страхования с твердо установленной суммой страхового покрытия, на основании статей 958 ГК РФ не возможно.

К счастью, 958 статья не единственное основание, годное для расторжения коллективной страховки.

Есть способы вернуть страховку и не погашая кредит.

Для этого нужно признать договор недействительным.

Условие в договоре

Азиатско-тихоокеанский банк сотрудничает с разными страховыми компаниями, поэтому тексты и условия договоров в них могут существенно отличатся.

Поэтому стоит изучить имеющийся договор, найти пункты, регулирующий возврат при досрочном погашении. Иногда, они бывают достаточны выгодными.

Так, например, было найдено Решение суда №2-6074/2018, в котором было принято положительное решение по возвращению страховки по кредиту в АТБ банке именно на основание наличия такой возможности в самом договоре.

Согласно разделу 9 Полиса страхования договор страхования может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя. В этом случае по нему будет возвращена выкупная сумма в определенном проценте от уплаченной премии на дату его расторжения в зависимости от оставшегося до окончания срока страхования, а также сформированный инвестиционный доход, зачисленный на счет Страховщика.

Проверьте, правильно ли вы поняли, в каком случае можно и нельзя вернуть страховку в Азиатско-тихоокеанском банке при досрочном погашении кредита?

Образец заявления

В Азиатско-тихоокеанский банк

119034, г. Москва, _________________

от Свиридова Вадима Андреевча

паспорт №

зарегистрирован по адресу:

Заявление

15.02.2016 г. мною был заключен кредитный договор № … от … на срок … с процентной ставкой … с _______. Во время оформления документов было предложено участие в программе страхования в СК «___________». Мною был подписан договор № … от … на сумму … сроком на …

Кредит полностью погашен досрочно __.__.2019г.

В связи с тем, что, на основании пункта __ Договора страхования, страховая сумма равна остатку задолженности по кредиту, а значит равна нулю, поэтому возможность наступления страхового случая для меня отпала и я потерял интерес к страхованию .

На основании статьи 958 ГК РФ, прошу расторгнуть договор страхования №_ от _____ и выплатить денежные средства пропорционально оставшемуся сроку.

Денежные средства прошу перечислить по следующим реквизитам:

Дата / ФИО / Подпись

Видео — отзыв

В предложенном видео женщина делиться положительной историей собственного возврата премии за страховку по кредиту при досрочном погашении.

При своевременном полном погашении

В этом случае вернуть свои деньги можно лишь в том случае, если удастся доказать, что страховка была навязана. Сделать это весьма сложно.

Следует различать понятия досрочного погашения кредита и полной своевременной выплаты.

При досрочном погашении важными являются одни основания для искового заявления.

Но при полном своевременном погашении совершенно другие основания для возврата уплаченной ранее страховой премии. Разберем на примере.

Пример

Гражданин взял займ в Азиатско-тихоокеанском банке на 5 лет, оформил страхование жизни в аккредитованной банком страховой компании на весь срок кредита.

Спустя ровно 5 лет выплатил кредит и теперь хочет вернуть страховку, так как он ей не воспользовался.

Однако, есть примеры положительной судебной практики, когда юристам удавалось вернуть страховку в этой ситуации, если доказать, что страховка была навязана, либо анализ договора выявил нарушение прав заемщика, как потребителя, предусмотренное ст. 14 КоАП РФ.

Как признать договор недействительным и расторгнуть в любой момент?

Сразу нужно отмести не досягаемые основания для возврата, хотя вроде бы правильные.

Если заемщик желает отказаться от страхового договора по основанию навязанной услуги, в данном случае опираясь на статью 32 “Закона о защите прав потребителей”, это практически невозможно.

Во- первых, заемщик самолично подписал договор.

Во-вторых, ему предоставили выбор: ниже ставка со страховкой, выше ставка и без страховки.

И согласно выводам судебной практики, он выбрал добровольно.

В данном случае может помочь только запись разговора сотрудника банка и заемщика в процессе обсуждения условий полиса страхования.

Что выгоднее: ипотека со страховкой или без?

Кстати, важно различать понятия расторгнуть договор и вернуть деньги. В ст. 958 ГК РФ так и написано: расторгнуть договор страхования страхователь может, а вернуть деньги страховщик ему не обязан.

Внимательнее к юридическим аспектам, иначе можно и договор расторгнуть и выплату назад не получить.

Теперь перейдем к основаниям, по которым гражданам удавалось вернуть деньги за коллективную страховку.

Основания по закону

Не обязательно ждать досрочного погашения, чтобы попытаться расторгнуть договор страхования с Азиатско-тихоокеанским банком по кредиту.

Проще всего, вернуть страховку в период охлаждения, но, если две недели уже давно пропущены, а до погашения кредита еще далеко, можно попробовать расторгнуть договор по основанию ущемления прав по статье 10 Закона о защите прав потребителей.

Нарушение может выражаться в неполной информации о стоимости кредита, если сумма в заявлении на кредит и в договоре различаются.

Также основанием к расторжению станет отсутствие права заемщика на выбор страховой компании или не реализован пункт в договоре об отказе.

Если договор о присоединении к договору коллективного страхования не содержит условия о возврате в период охлаждения — это является основанием для возврата страховки по кредиту.

Вот несколько выигрышных дел по данному основанию:

  • решение по делу № 2-897/2018 от 08.06.2018 г.;
  • решение по делу № 2-1077/2018 от 13.06.2018 г.;
  • определение по делу № 33-5972/2018 от 21.06.2018 г.
  • решение по делу № 2-1778/2018 от 29.06.2018 г.
  • определение по делу № 33-12524/2018 от 03.07.2018 г.
  • определение по делу № 33-14837/2018 от 26.07.2018 г.

А также многие юристы усматривают в договорах пункты, обуславливающие выдачу кредита наличием страховки.

В каждом конкретном случае необходимо изучить текущую версию договора на предмет таких зависимостей.

Но уже сегодня можно ознакомиться с положительной судебной практикой по этому вопросу.

Суды часто встают на сторону заемщиков при рассмотрении подобных споров:

  • Дело №2-245/2019 от января 2019г.;
  • Решение №2-5608/2018 от 18 июня 2018 г.;
  • Решение №2-2024/2018 от 15 мая 2018 г.;
  • Решение №2-5831/2018 от 22 июня 2018 г.;
  • Решение №2-5609/2018 от 28 июня 2018г.
  • Решение №2-969/2018 от 05 июня 2018г.

Однако, хоть практика подобрана очень свежая — 2018 — 2019 г.г. , перед подачей в суд ее необходимо проверять, точнее находить новые дела по данному основанию.

Проверим, правильно ли вы поняли, основания для прекращения договора страхования в разные сроки:

Допустим ли отказ от страховки после получения кредита в течении двух недель.Можно ли вернуть страховку, не дожидаясь полной выплаты кредита?Возможен ли возврат страховки по кредиту при досрочном погашении?

Пошаговая инструкция по возврату страховки

Таким образом, вернуть страховку в период охлаждения на практике довольно просто, а именно:

История о возврате товара № 1

Дмитрий купил товар, но к сожалению он перестал работать. Продавец предоставил новый, но он тоже сломался.

Деньги возвращать никто не собирался. Тогда Дмитрий обратился к юристу, вместе они предъявили претензию, сделали свою экспертизу и составили правильное исковое заявление.

В итоге: дело выиграли, Дмитрий купил товар у надежного продавца, а стоимость экспертизы в 15 000 руб. вернули и компенсировали услуги юриста!

Оригинал решения суда тут. А вы готовы бороться за свои права?

  1. позвоните в страховую компанию и узнайте, куда необходимо подавать заявление;
  2. необходимо подъехать в указанный офис и написать заявление;
  3. если отказывают в принятии – отправляйте заявление почтой;
  4. в течение 10 дней ждите деньги.

Особенности выплаты при коллективной страховке

Особенностью подключения заемщика к коллективной программе страхования кредитов в банке является плата за такое подключение.

Это значит, что при индивидуальном страховании заемщик оплачивает только стоимость страхования. А при коллективном виде: стоимость страхования + плату за подключение.

Плата за подключение к коллективной программе, примерно, в два раза превышает стоимость страхования.

Например, заемщик за страхование кредита в Азиатско-тихоокеанском банке отдал 20 000 руб, и за подключение к программе коллективного страхования еще 41 000 руб. То есть с его счета после выдачи кредита списали 61 000 руб всех трат на страхование.

Проблема в том, что по умолчанию, при оформлении отказа от страховки в Азиатско-тихоокеанском банке, заемщику возвращают лишь стоимость полиса, а плату за подключение удерживают.

Однако, такая позиция банка была опровергнута судебной практикой.

Решение №2-449/2018г. ►►

Кроме прочего, в договоре коллективного страхования страхователем выступает не заемщик, а банк.

Соответственно, с расторжением договора и возвратом страховой премией могут быть проблемы. Например, с возвратом коллективной страховки в период охлаждения.

Подробно про возврат коллективного страхования ►►

Коллективными субъектами страховых правоотношений выступают:

  1. Страховщик — страховая компания.
  2. Страхователь — банк.
  3. Застрахованное лицо — заемщик.

Схема такова: застрахованное лицо отдает деньги банку и просит его застраховать. Банк передает деньги в страховую компанию, теперь он страхователь.

Такая схема позволяет банку получать триаду выгод: отсутствие возможности не выплаты, сложность возврата страховки для заемщика, дополнительная прибыль.

Простыми словами, суть программы присоединения к коллективному договору, в том, что вернуть деньги может страхователь, то есть банк.

Застрахованное лицо юридически прямых отношений со страховой компанией не имеет. Поэтому, банки отказывали в возврате заемщикам даже в период охлаждения, который предусмотрен Указанием ЦБ РФ.

Верховный суд поставил точку в этом вопросе, причем по нескольким делам поочередно. Теперь стало ясно, основания возврата страховки, будь она коллективная или индивидуальная не меняются хоть в период охлаждения, хоть при досрочном погашении. Но, по возможности, лучше выбирать индивидуальный тип, он проще для понимания.

Бланк заявления на возврат коллективной страховки по кредиту в период охлаждения в Word можно скачать здесь.

Считаете ли вы коллективное страхование жизни не законным?Poll Options are limited because JavaScript is disabled in your browser.

Судебные решения

Заемщик имеет ровно такие же права на возврат страховки при коллективном страховании, как и при индивидуальном. Хоть банки и «крутятся как ужи на сковородке», суды возвращают такие платежи:

  • Решение №2-4991/2018;
  • Решение №2-4523/2018;
  • Решение №2-124/2019;
  • Решение №2-7564/2018;
  • Решение №2-252/2019;
  • Решение №2-6920/2018.

Причем, важно понимать,что вернуть по коллективному страхованию можно не только страховую сумму, но и плату за подключение к программе. Это подтверждают все вышеупомянутые решения судов.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *